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    年利率超36%民間借貸合同無效 純中介P2P不承擔擔保責任
    時間:2015-08-07 14:15:33  來源:新浪財經  作者:

         年利率超36%民間借貸合同無效

      民間借貸的利率有一個合法的上限,最高法院1991年出臺的司法解釋將這條紅線規定為“銀行同類貸款利率的四倍”,這一已經實施了24年的規定即將作出調整。根據最高法院昨天發布的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》(以下簡稱為《規定》),今年9月1日起,年利率36%以上的民間借貸合同將無效。
      對此,廣州市律師協會信息網絡與高新技術法律專業委員會委員、廣州e貸監事長朱青山認為,從某種意義上來說,不亞于現在講的任何一次重大金融改革。
      對民間借貸利率劃出“兩線三區”
      “利率市場化絕不意味著利率無限化,更不意味著利率無序化。”最高人民法院審判委員會專職委員杜萬華表示,允許企業之間融資,絕非意味著可以對企業之間的借貸完全聽之任之、放任自流。“生產經營型企業從事經常性放貸業務,必然嚴重擾亂金融秩序,造成金融監管紊亂。司法解釋專門對企業間借貸應當認定無效的其他情形作出了具體規定。”其中,利率的規制是民間借貸的核心問題,維持民間借貸的良性發展,必須對民間借貸利率上限進行管控。
      對于民間借貸利率,《規定》以24%、36%兩個具體數字劃了“兩線三區”:第一條線是民事法律應予保護的固定利率為年利率的24%,借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息;第二條線是年利率的36%以上的借貸合同為無效,如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%,借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息。
      “24%-36%這一部分把它作為一個自然債務,如果要提起訴訟,要求法院保護,法院不會保護你,但如果借款人已經償還了這部分利息,之后又反悔要求償還,法院同樣會駁回。”杜萬華說。
      民間借貸的利率空間被進一步放寬
      為什么要規定36%以上的利息無效?杜萬華介紹,1991年的司法解釋規定,民間借貸的利率上限是銀行貸款基準利率的四倍,以上不受法律保護,但總結多年來的經濟發展情況,實體經濟所創造的利潤相應來說沒有這么高,如果不把高利貸控制住,對實體經濟,特別是對于中小微企業的發展不利。
      中國人民銀行[微博]官方數據顯示,自2014年11月22日起,金融機構人民幣(6.2096, -0.0001, -0.00%)貸款基準利率期限檔次簡并為三個檔次。今年6月28日最近一次降息后,銀行的貸款基準利率分別是:一年以內(含一年)的貸款基準年利率4.85%,一至五年(含五年)5.25%,五年以上5.40%。以此為基準,根據貸款年限的不同,四倍的利率保護上限依次是19.4%、21%和21.6%。此次司法解釋將不受法律保護的利率紅線規定為36%,比現行銀行貸款基準利率的4倍高了至少14個百分點,可見民間借貸的利率空間被進一步放寬。
      純中介網貸平臺不承擔擔保責任
      值得關注的是,《規定》還明確了網絡貸款平臺什么情形下要承擔擔保責任。杜萬華指出,我國已經形成有別于國外P2P網貸模式的新特點,同時也產生平臺角色復雜、監管主體缺位、信用系統缺乏等新問題。
      根據《規定》,如果借貸雙方通過P2P網貸平臺形成借貸關系,網絡貸款平臺的提供者僅提供媒介服務,不承擔擔保責任。但如果P2P網貸平臺的提供者通過網頁、廣告或其他媒介明示(或有其他證據證明)其為借貸提供擔保,根據出借人的請求,法院可以判決P2P網貸平臺的提供者承擔擔保責任。
      此前,對于P2P到底定位信息中介還是信用中介,業內一直存在爭議。民貸天下CEO劉軍表示,互聯網借貸平臺需遵守自身的信息中介地位,如有違反,將可能受到監管部門的行政處罰。但若P2P平臺在公開媒介表示愿意承擔擔保責任且出借人向法院提出相關訴求的,法院將予以支持。這對于不少對外鼓吹平臺擔保但實質上卻不想承擔任何責任的平臺形成了有利約束,有利于整頓業內亂象,尤其是當投資人面對那些跑路、提現困難等平臺時,有了法律依據保障自身權益,維權之路將不再那么艱辛。對于平臺而言,正規經營,提高平臺自身風控措施,將顯得格外重要。
      當事人提起訴訟應提供債權憑證
      杜萬華表示,民間借貸的資金大多屬于自有或閑散資金,且借貸雙方多存在親屬、朋友關系,不簽訂書面借款合同或僅僅由借款人出具一張內容簡單的借據、收條或欠條的情形較為常見。在這種情況下,一旦發生糾紛,借貸雙方往往很難舉出充分證據證明其主張或抗辯。
      在實踐中,法院是否應受理此類案件,向來存在爭議?!兑幎ā访鞔_:出借人向法院起訴時,應當提供借據、收據、欠條等債權憑證或是其他證據。當事人持有債權憑證到法院提起訴訟,即使沒有載明債權人,法院也應予受理。
      在合同履行地方面,新的司法解釋規定,借貸雙方就合同履行地不明確,按照合同有關條款或者交易習慣仍不能確定的,以接受貨幣一方所在地為合同履行地。
      哪些情況借款人可以不還利息?
      ●借貸雙方沒有約定利息
      ●自然人之間借貸對利息約定不明
      ●借貸雙方約定的利率超過年利率36%,超過部分的利息約定無效
      ●利息在本金中扣掉的,利息就不能算本金了。比方張三借給李四100元,其中提前扣了10元,那么張三借給李四的本金就是90元。
      ●借款人可以提前還利息,提前還的話可以不用按照合同約定的利息來還,而是根據借款的實際時間來算利息,也就是說借款人提前還錢是劃算的。
      借錢給別人的正確方式
      ●借款時,先看借款人有沒有啥資產,比方房子、車子、奢侈品等。
      ●簽訂借款合同時,再簽另外一個合同,約定如果將來對方還不了錢,你就可以拿他的這些值錢東西來抵債,法院也是支持你的。
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